Los primeros meses del año representan un período desafiante para los padres de familia, ya que deben cubrir los gastos escolares de sus hijos. Ante esta situación, muchos peruanos optan por recurrir a préstamos, por lo que es importante analizar cómo administrar ese dinero y evitar el sobreendeudamiento.

En este contexto, Jorge Carrillo Acosta, profesor de Pacífico Business School, te enseña cómo optimizar tus recursos con 5 consejos básicos de finanzas:

1. Haz una lista de todos los gastos y ordénalos

Enumera, con el mayor detalle posible, todos los pagos que debes realizar en esta época escolar, para luego priorizarlos en orden de importancia, colocando primero los gastos más urgentes.

Por ejemplo, los primeros en la lista deberían ser las pensiones, los textos escolares y los uniformes, para dejar al final algunas cosas que podrías reutilizar de años anteriores, como la mochila, la lonchera o algunos útiles. Ello te permitirá tener una guía del orden en que debes ir cancelando todo, para no arriesgarte a gastar el dinero en lo menos relevante.

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2. Respeta el destino del dinero prestado

Si solicitas un financiamiento para cubrir los gastos escolares, no es recomendable utilizarlo para otros asuntos, ya que puede ocasionar que termine faltándote el dinero y que algún gasto se quede sin pagar, perjudicando a tu familia y también a tus finanzas. De ser el caso, lo más probable es que tengas que recurrir a préstamos de última hora, que suelen ser los más caros.

3. Busca las mejores opciones con anticipación

Si bien no puedes cambiar algunos gastos, como la matrícula y las pensiones, sí se puede ahorrar en otros rubros, como la compra de uniformes y útiles escolares. Para ello, debes tomarte el tiempo de buscar las mejores alternativas de precio, sin necesidad de sacrificar calidad.

Por más que cuentes con el dinero suficiente, ahorrar en estas compras siempre será lo mejor para que te alcance el dinero y, de ser posible, te sobre.

4. Organízate con otros padres y compren en cantidad

Si conoces a los papás de los amigos del colegio de tus hijos, quizá sea una buena opción realizar las compras escolares en conjunto, ya que te permitirá obtener descuentos por comprar varias unidades de un mismo producto.

Incluso, si te organizas con anticipación, podrías formar “equipos” y dividir las compras, consiguiendo precios al “por mayor”.

Por ejemplo, un grupo de padres se puede encargar de la compra de los uniformes, otro grupo de los libros y otro grupo de los útiles escolares.

5. No compres más de lo que necesitas

En ocasiones, los padres se “emocionan” al hacer las compras escolares, adquiriendo productos innecesarios o cantidades adicionales, como un polo extra, otro cuaderno “por si acaso”, un libro más, etc.

Recuerda que es importante realizar compras inteligentes sin gastar de manera inadecuada.

La reducción de gastos escolares implica una combinación de planificación, búsqueda de apoyos económicos y decisiones de compra inteligentes. Aplicar estas estrategias contribuirá a mitigar el impacto financiero de la educación y a mantener un equilibrio económico en el hogar.

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La concesión de créditos a las micro y pequeñas empresas (mypes) habría evidenciado un menor dinamismo durante 2023, debido a la recesión económica y el encarecimiento del costo de los préstamos. No obstante, para este año se espera un moderado incremento en línea con las expectativas de recuperación de las actividades productivas del país. 

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Según el Departamento de Estudios Económicos de Scotiabank Perú, los créditos a las mypes habrían registrado un crecimiento de 2,5 % en 2023, mostrando una fuerte desaceleración tras una expansión de 8,1 % en 2022. Y, excluyendo los pagos de amortizaciones, cancelaciones y reprogramaciones del programa Reactiva, el desempeño del crédito a las mypes habría pasado de +16,5 % en 2022 a +9,4 % en 2023. 

Ante estos resultados, Mario Guerrero, economista principal del área de Estudios Económicos de Scotiabank Perú, explicó que el menor dinamismo de las colocaciones de créditos a las mypes tuvo como factor la recesión económica que implicó una menor oferta y demanda que afecta el nivel de actividad económica y, por tanto, conlleva a una menor demanda por financiamiento. 

Además, el economista señaló que el encarecimiento del costo del crédito, consecuencia de la postura restrictiva de la política monetaria, reflejada también en un menor nivel de liquidez y necesaria para reducir la inflación, pasó factura al mercado de los créditos mypes. También, las condiciones crediticias fueron algo más ajustadas que años anteriores debido a los riesgos de endeudamiento. 

En cuanto a la modalidad, Scotiabank indicó que los principales fueron los préstamos de corto y mediano plazo, que representan el 43 % del financiamiento y que durante el 2023 crecieron alrededor de 3 %. Luego, cerca del 30 % corresponde a sobregiros, que son créditos inmediatos, de rápida disponibilidad, pero también más costosos. Estos saldos se redujeron en 1,6 % durante el 2023.  

La tercera modalidad es el factoring –tipo de financiamiento a partir del uso de facturas de los clientes–, que representa el 27 % del financiamiento de las mypes, y que durante 2023 se redujo en 1,1 %. 

Proyecciones

De acuerdo con el especialista de Scotiabank Perú, para este año se prevé un moderado incremento del crédito a las mypes, en línea con las expectativas de recuperación económica. Entre los factores que incidirían en un favorable desempeño está la normalización de las condiciones financieras.

“Esto se reflejaría principalmente en el descenso de las tasas de interés y las señales del Banco Central de Reserva (BCR) que ya viene recortando hasta en cinco oportunidades su tasa de interés de referencia hasta la fecha”, acotó. 

Otros factores que influirían en la recuperación del mercado de créditos mypes serían la recuperación progresiva del poder adquisitivo, principalmente porque la inflación ya está bajo control. También la recuperación moderada del nivel de inventario, luego de un largo periodo de reducción de este (desde 2021), así como la culminación de la amortización de créditos otorgados bajo el programa Reactiva Perú. 

Morosidad

Respecto a la percepción de riesgo crediticio para las mypes, medida por el ratio de morosidad del sistema financiero, se elevó de 7 % en 2022 a alrededor de 7.6 % a fines de 2023, según refiere el Departamento de Estudios Económicos de Scotiabank Perú. 

“Como era previsible, el deterioro del entorno económico, explicado por sucesivos choques como las sequías, la conflictividad social, la gripe aviar, El Niño Costero, el deterioro de la confianza empresarial, y las condiciones financieras adversas, explicaron el deterioro de la calidad de crédito. En la medida en que estos choques se reviertan, es previsible que la percepción de riesgo crediticio mejore, aunque de manera moderada, al menos durante el 2024”, comentó Mario Guerrero. 

Programa Impulso MyPerú

Con el propósito de lograr la recuperación y desarrollo de las micro, pequeñas y medianas empresas (mipymes) en el país, desde el Ministerio de Economía y Finanzas (MEF) se viene implementando una serie de acciones y medidas, a fin de garantizar el financiamiento de estas empresas a través de distintos programas como Impulso MyPerú. 

Según la entidad del gobierno, hasta el 5 de enero del presente año, se han reportado colocaciones por más de S/ 2 379 millones y garantías por la suma de S/ 2 205 millones a favor de 105 469 micro, pequeñas y medianas empresas a nivel nacional, con un ticket promedio de S/ 22 561, de todos los sectores económicos. 

La mayor parte de las colocaciones fueron dirigidas a las pequeñas empresas, por un monto de S/ 1 304 millones, mientras que las microempresas representaron S/ 1 065 millones del total. Además, es importante destacar que más del 68 % de los créditos otorgados estuvieron destinados a financiar la actividad productiva y el crecimiento de las empresas. 

En tanto, los sectores a los cuales se otorgaron los mayores montos de créditos fueron: Comercio (S/ 1 095 millones), Industria Manufacturera (S/ 225 millones) y Transporte, Almacenamiento y Comunicaciones (S/ 221 millones), entre otros. Asimismo, el mayor número de beneficiarios se ubicaron en Lima (23 317), Puno (11 962) y Piura (11 187), mientras que por tamaño, el mayor número de beneficiarios, se concentró en el sector de la microempresa. 

Con el programa Impulso Myperú, Óscar Chávez, jefe del Instituto de Economía y Desarrollo Empresarial (Iedep) de la Cámara de Comercio de Lima (CCL), comentó que se permitirá el acceso a las mipymes a un crédito a tasas de interés por debajo de las que actualmente están vigentes en el mercado, lo cual será un soporte para los emprendedores.

“Un crédito más barato puede ser empleado como capital de trabajo o como inversión para los negocios”, añadió. 

Consejos para evitar el sobreendeudamiento

Con la expectativa de que el mercado de financiamiento para las mypes pueda reactivarse este año, Jorge Carrillo, profesor de Pacífico Business School, brindó algunos consejos y recomendaciones a los emprendedores interesados en acceder a un crédito, así como evitar el sobreendeudamiento. 

Antes de adquirir un crédito, el experto en finanzas dijo que el emprendedor tiene que saber calcular su capacidad de pago y el objetivo del préstamo que va a adquirir para su negocio; luego debe tomar el crédito más barato posible, por lo cual tiene que fijarse en la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) que incluye los intereses, comisiones, seguros, gastos y otros. 

“Es importante también hacer una buena planificación de ¿cómo voy a hacer para pagar?, ¿cuánto es lo que puedo pagar?, o ¿cuánto es mi capacidad de pago? Las entidades financieras pueden ayudarte con eso, pero uno como emprendedor debería tener en claro que debe cumplirse los pagos de préstamos se deben cumplir”, remarcó el especialista. 

Asimismo, Carrillo sugirió a los emprendedores no pedir un periodo de gracia sin necesitarlo.

“Es muy común que los emprendedores pidan un plazo para pagar la primera cuota, creyendo que ese plazo adicional es gratis cuando no lo es, lo que implica que se incremente la cuota. Si no necesito ese periodo de gracia, no lo pido, solo pido si realmente hay una necesidad real”, enfatizó. 

En cuanto a medidas para evitar el sobreendeudamiento, el experto en finanzas de la Pacífico Business School dijo que para el pago de las cuotas se debe procurar que esta no supere el 30 % de los ingresos o ventas de un emprendimiento. 

“Si tengo ingresos mensuales de S/ 20 000, lo máximo que debería destinar a pagar las cuotas de los financiamientos debería ser S/ 6 000 (el 30 %).  Exagerando podría llegar a ser el 40 %, siempre y cuando se trate dentro de los créditos de pago de alquiler o compra de un local comercial”, comentó Carrillo. 

Otra regla básica para evitar endeudarse, es planificar de la mejor manera la caja.

“Si sé que no voy a poder llegar a pagar mi crédito por alguna emergencia o eventualidad, se puede ver la posibilidad de obtener dinero de otra fuente de financiamiento, vendiendo un activo o haciendo una campaña para obtener algo de liquidez”, agregó. 

Otro punto importante que el especialista señaló es que se tiene que consultar por las características del crédito mype, las comisiones, gastos adicionales y los plazos de pago. 

“La idea es que el plazo sea el más corto posible, siempre y cuando la cuota sea lo más pagable posible. Básicamente, la TCEA, el plazo y otras comisiones del crédito debería también permitir la cancelación anticipada sin ninguna penalidad, así que también hay que validar esa información”, concluyó. 

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¿Por qué es importante contar con buena calificación crediticia?

Existen personas que no conocen exactamente cuánto es lo que gastan al mes y realizan compras y pagos sin antes hacer una administración correcta de sus ingresos y egresos. Ante esta situación, la mayoría se arriesga a solicitar préstamos sin antes considerar cuánto de su presupuesto va a ser destinado a la deuda y cuánto necesitan para seguir cubriendo sus gastos del mes.

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Antes de solicitar cualquier crédito o préstamo financiero, hay que tener en cuenta cuál es nuestra capacidad de endeudamiento. Es decir, hay que saber exactamente cuánto es lo que podemos pagar.

La capacidad de pago es un factor clave para determinar la posibilidad de cubrir deudas a corto plazo y, además, es un dato fundamental que la entidad financiera va a considerar antes de desembolsar un préstamo.

Edwin Portella, gerente de negocios Crédito Grupal de Compartamos Financiera, explica cómo se puede desencadenar un endeudamiento a raíz de la falta de capacidad de pago.

“Una situación de sobreendeudamiento se produce cuando se contraen más deudas de las que se pueden pagar de forma satisfactoria. Normalmente, sobrepasar la capacidad de pago se traduce en retrasos, morosidad o dificultades económicas serias”, comentó.

A continuación, te presentamos una serie de consejos para gestionar mejor nuestras finanzas y evitar el sobreendeudamiento:

– Tener claro tu presupuesto. Es importante conocer con exactitud los ingresos de los que dispones, tus gastos y las deudas que has contraído. Esto te brindará un mejor panorama de tus finanzas personales. Es recomendable que tus deudas no excedan el 30 % de tus ingresos. En caso de que tengas un negocio, tener claro el presupuesto permitirá tomar decisiones informadas para identificar áreas de mejora y asignar recursos de manera efectiva.

– Evalúa tu capacidad de pago. Antes de pedir un crédito, evalúa tu presupuesto para determinar si estás en la capacidad de endeudarte y que podrás pagar en los plazos establecidos.

– Usa las tarjetas de crédito con mucha responsabilidad. Es importante que estés informado sobre la fecha de corte y la de pago.

– Reduce gastos y ahorra. Trata de prescindir de los gastos que no son necesarios. En el negocio, intenta implementar estrategias que te ayuden a reducir los costos para aumentar los ingresos. Por otro lado, ahorrar es una buena alternativa para solucionar imprevistos o emergencias, de forma que no tengas que adquirir una deuda.

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La situación generada por la pandemia hizo que muchas personas vean afectada su economía; por tanto, algunas evaluaron la posibilidad de solicitar préstamos bancarios para cubrir sus gastos.

Para el Grupo Kobsa, adquirir una deuda es positivo siempre que ayude a cumplir metas, pero si no se tiene un control financiero, se corre el riesgo a optar por el sobreendeudamiento poniendo en peligro los bienes personales.

Asegura que el problema aparece cuando se adquieren varios créditos sin considerar el endeudamiento previo o las capacidades de pago.

De acuerdo con la CEO de Grupo Kobsa, Ana Vera, cuando el préstamo es manejado adecuadamente se convierte en una herramienta muy útil para alcanzar metas.

Vera sostuvo que todo préstamo requiere de una serie de obligaciones de pago, las cuales, antes de adquirirlo, la persona debe analizar si está en la capacidad económica de cumplirlas, según sus ingresos, consumo y ahorro.

«Algo que ocurre, es que cuando no se realiza este análisis se acude a otros préstamos para pagar el primero, y así sucesivamente. El principal problema es que, cuando no se cubre una deuda en los plazos establecidos se ponen en riesgo los bienes personales y familiares”, afirmó.

A fin de evitar este riesgo, la especialista ofreció cuatro consejos para ayudar a las personas a manejar mejor sus finanzas y así prevenir que caigan en el sobreendeudamiento:

1. Definir la prioridad

Es necesario analizar si realmente aquello que se quiere adquirir a través de un financiamiento es necesario o si se puede obtener mediante los ahorros. De esta forma se evitar pagar un precio más elevado, considerando la tasa de interés que ofrecen las entidades financieras.

2. Plan financiero

Si no es posible pagar usando los ahorros, entonces es importante establecer un plan financiero. Es útil establecer el ingreso disponible para pagar la nueva deuda. Se debe considerar que, en lo posible, los pagos de créditos no deben superar el 30% de los ingresos mensuales, así que la recomendación es no gastar más de lo que se percibe.

3. Crear un calendario de pagos

Esta es una buena forma de evitar la presión por los intereses. No se debe esperar hasta el último día para hacer el pago, ya que pueden surgir complicaciones de última hora que le impidan realizarlo y esto le traería costos adicionales, como los intereses de mora. Aquí pueden considerarse ingresos extraordinarios como las gratificaciones, bonos o ingresos como el retiro de la AFP.

4. Evitar deudas no solicitadas

A pesar de ver como ofertas muy atractivas, el adquirir un crédito adicional sin ningún propósito va a convertirse en una obligación financiera que disminuyen los ingresos disponibles de cada mes, así como la capacidad de ahorrar para el futuro.

5. Plantear una estrategia

De acuerdo con Ana Vera, el primer paso para combatir las deudas es ponerles un alto. Se debe tener en cuenta que tener deudas no es malo, sin embargo, el error radica en no hacer una planeación estratégica que permita reducirlas y, eventualmente, eliminarlas. Eso implica realizar cambios en los hábitos.

Un método muy útil para lograr este objetivo es la estrategia “bola de nieve”, que se basa en hacer un listado, ordenado de mayor a menor, de todas las deudas con sus montos totales.

El objetivo es dirigir el dinero para pagar lo más que se pueda de la deuda pequeña, mientras que a las demás se les hace un abono menor.

De este modo, las deudas pequeñas se irán saldando primero presentando resultados satisfactorios y dando motivación para seguir saldando las demás. Sin embargo, lo más importante es tratar de evitar caer de nuevo en este tipo de situaciones. Adquiriendo hábitos financieros saludables, las personas podrán tener una vida más tranquila y conseguir ahorros para cumplir todas sus metas.

Para más consultas sobre este y otros temas financieros como cobranzas y ventas telefónicas, puedes comunicarte con Grupo Kobsa a través de su página web: www.kobsa.com.pe/ o a la central telefónica 01 640-0880 o al emial: kobranzas@kobsa.com.pe.