Las instituciones microfinancieras son entidades especializadas en otorgar financiamiento a micro y pequeñas empresas (mypes). Dentro de esta estructura, las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (CMAC) desempeñan un papel crucial en la inclusión financiera del país, al ofrecer a las microempresas servicios a los que no acceden fácilmente en la banca tradicional. Esto permite una distribución más equitativa de los recursos financieros, promoviendo el desarrollo regional y reduciendo brechas entre diferentes áreas geográficas. 

Rol y estadísticas de las CMAC 

Las CMAC no solo facilitan el acceso al crédito, sino que también fomentan el hábito del ahorro mediante diversas cuentas y depósitos a plazo fijo. Su proximidad y enfoque en las necesidades locales incentivan a los clientes a ahorrar, contribuyendo a la estabilidad económica de los hogares. Hasta abril de 2024, existían 12 CMAC que habían otorgado créditos por S/ 36 415 millones (8,9 % de créditos totales) y habían recibido depósitos por S/ 31 854 millones (7,4 % de depósitos totales).  

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En términos de impacto, las CMAC han otorgado el 40,4 % de los créditos a las pequeñas empresas en el país y el 49,2 % a las microempresas. En cuanto a los depósitos de los hogares, captan el 15,5 % de los depósitos a plazo, el 21,4 % de los depósitos de CTS y el 5,1 % de los ahorros. Los créditos empresariales de las CMAC están concentrados principalmente en el sector Comercio (43,1 % del total), seguido por Transporte (11,5 %), Actividades inmobiliarias y Empresariales (10,4 %) y Otros servicios (9,4 %). 

En cuanto a la morosidad, según las cifras al mes de abril publicadas por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) se muestra que las tasas promedias en el caso de los créditos a las pequeñas empresas, microempresas y de consumo se ubican en 7,7 %, 6,2 % y 4 %, respectivamente. 

Cierre de la CMAC Sullana

Los problemas de CMAC Sullana surgieron a fines de 2021 debido a un crecimiento acelerado de sucursales y cartera de clientes, lo que incrementó los índices de morosidad. La deficiente administración de la Caja, las inversiones arriesgadas y la falta de controles adecuados también contribuyeron a la crisis. La falta de cobertura de provisiones en la cartera de alto riesgo, que representaba el 50 % de su patrimonio contable a diciembre de 2021, y las pérdidas acumuladas de ejercicios anteriores, que representaban el 33,7 % de su capital social, llevaron a que se acogiera a un Programa de Fortalecimiento Patrimonial de entidades microfinancieras. 

En abril de 2024, la CMAC Sullana presentaba la siguiente estructura de riesgo: normal (70,1 %), con problemas potenciales (5,3 %), deficiente (4,8 %), dudoso (6,4 %) y pérdida (13,4 %). Estos indicadores eran los peores en comparación con el resto del mercado. 

El cierre de la CMAC Sullana redujo a 11 el total de cajas municipales en el sistema. Hasta abril, la CMAC Sullana contaba con 70 oficinas en 14 departamentos del país, atendiendo a 115 593 empresas y 77 283 personas con deudas, y 911 705 con algún tipo de depósito. Esto representaba el 7,1 % del total de empresas y el 8,6 % de personas del total administrado por las cajas municipales.   

El 58,1 % de los depósitos los captó en Lima, seguido por Piura (18,4 %), La Libertad (4,8 %) y Lambayeque (4,6 %). En lo que respecta a los créditos directos (empresa y hogar), se presenta una estructura similar: Lima (30,9 %), Piura (25,1 %), Lambayeque (8,3 %) y Arequipa (6 %).   

Adjudicación a la CMAC Piura

La reciente resolución de la SBS declaró a la CMAC Piura como adjudicataria de la buena pro del concurso por invitación para la transferencia del bloque patrimonial conformado por activos y pasivos de la Caja Sullana. Esto implica que el total de créditos y depósitos de la Caja Sullana pasen a Caja Piura.  

Así, la CMAC Piura sumará a su participación actual en el mercado de cajas municipales, la cartera correspondiente a la CMAC Sullana, consolidándose como líder en créditos a grandes y medianas empresas, segunda en pequeñas empresas, tercera en microempresas y cuarta en consumo. En depósitos, se consolidará como tercera CMAC en depósitos de ahorro y líder en depósitos a plazo. 

La función de las CMAC es fundamental para la inclusión financiera y el desarrollo económico del Perú, especialmente en las regiones más necesitadas. A pesar de los desafíos enfrentados por algunas entidades, como la CMAC Sullana, el sistema financiero ha demostrado su capacidad de resiliencia y adaptación, como se evidencia en la rápida adjudicación de sus activos y pasivos a la CMAC Piura por parte de la SBS. Por ello, es crucial que el regulador continúe monitoreando y evaluando constantemente la exposición al riesgo de mercado, de liquidez y de crédito que enfrentan las entidades financieras, así como el cumplimiento con las regulaciones y los requisitos de capital, provisiones de reservas y límites de exposición. Ello, para mitigar riesgos y asegurar la estabilidad del sector, garantizando así que estas instituciones puedan seguir contribuyendo al crecimiento sostenible y equitativo. 

 

 

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La Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones (SBS) está facultada para intervenir a las empresas del sistema financiero, cuando estas incurren en determinadas causales que pongan en riesgo a los usuarios. A continuación, se detallan las disposiciones contenidas en la Ley N.° 26702, Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la SBS (“Ley de Bancos”), así como en otras normas conexas, en relación con la reciente intervención de la Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Sullana.

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Causales de intervención

La SBS puede intervenir una empresa del sistema financiero, por las siguientes razones:

• Suspensión del pago de sus obligaciones.
• Incumplimiento de los compromisos asumidos en el plan de recuperación mientras está sometida a un régimen de vigilancia.
• Patrimonio menor a la mitad del requerido por la ley.
• Pérdida o reducción de más del 50 % de su patrimonio efectivo en los últimos 12 meses.

Duración de la intervención

La intervención puede durar 45 días, prorrogables una sola vez por el mismo periodo. Al finalizar, la SBS dicta la resolución de disolución, iniciándose el proceso de liquidación.

Consecuencias de la intervención

Las principales consecuencias de la intervención son:

• Limitación de las competencias de la Junta de Accionistas de la entidad financiera.
• Suspensión de todas las operaciones de la entidad financiera, lo que implica la imposibilidad de realizar retiros, transferencias y traslados de fondos, entre otros.

Atribuciones de la SBS durante la intervención

Durante la intervención, la SBS puede:

• Determinar el patrimonio real y cancelar las pérdidas de la entidad financiera.
• Transferir total o parcialmente los activos o pasivos de la entidad financiera.

Fondo de Seguro de Depósitos

El Fondo de Seguro de Depósitos (FSD) protege los ahorros y la Compensación por Tiempo de Servicios (CTS) depositados en las entidades supervisadas por la SBS, tales como bancos, financieras, Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (CMAC) y Cajas Rurales de Ahorro y Crédito (CRAC).

El FSD cubre únicamente los depósitos nominativos, es decir, aquellos donde aparece el nombre del titular o titulares del depósito, sean personas naturales o personas jurídicas privadas sin fines de lucro. Los depósitos cubiertos incluyen los depósitos a la vista (cuentas corrientes), de ahorro, a plazo y CTS. También están cubiertos los intereses generados de los depósitos mencionados, a partir de la fecha de inicio o de su última renovación. De los demás tipos de personas jurídicas solo se encuentran cubiertos sus depósitos a la vista, siempre hasta el monto máximo de cobertura.

El FSD no tiene costo para el usuario y devuelve a los ahorristas el dinero depositado hasta un monto máximo de cobertura, que se actualiza trimestralmente. Para el periodo junio- agosto 2024, la cobertura de este fondo es de S/ 121 500.

Empresas de microfinanzas

Para las empresas financieras, CMAC, Cajas Municipales de Crédito Popular y CRAC se creó el Programa de Fortalecimiento Patrimonial mediante el Decreto de Urgencia N.° 037-2021. Este programa permite la participación temporal del Estado en el capital social, o en la compra de su deuda, así como la reorganización societaria de estas instituciones.

El Reglamento Operativo del Decreto de Urgencia N.° 037-2021, aprobado por la Resolución Ministerial N.° 188-2021-EF-15, establece que las instituciones especializas en microfinanzas, intervenidas por la SBS, serán sometidas a un Régimen Especial Transitorio, que puede implicar la transferencia de activos y pasivos a otra entidad del sistema financiero. Esta entidad adquiriente puede estar domiciliada en el Perú o en el exterior, siempre que cumpla determinadas condiciones respecto a su calificación de riesgo y criterios de elegibilidad prudenciales de solvencia.

De acuerdo con lo anterior, en estos casos, la SBS puede convocar a concurso para que el bloque patrimonial de activos y pasivos, incluidos todos los depósitos, cubiertos y no cubiertos por el Fondo de Seguro de Depósitos, sean adjudicados a otra entidad financiera.

En el caso de la Caja Sullana, la entidad ganadora del concurso ha sido la Caja Municipal de Ahorro y Crédito Piura (Caja Piura). Los depositantes y deudores de Caja Sullana pasarán a ser clientes de Caja Piura, respetando los términos y condiciones pactados inicialmente con Caja Sullana.

La SBS ha señalado que Caja Piura informará a sus nuevos clientes la fecha de inicio para su atención, una vez culminen los trámites administrativos. Las personas naturales y jurídicas con préstamos u otras obligaciones con Caja Sullana deberán continuar realizando sus pagos conforme al cronograma pactado, a través de los canales de atención que se comunicarán oportunamente.

Línea de Emergencia 1820

El Ministerio de Transportes y Comunicaciones, en colaboración con la Asociación de Bancos de Perú, ha lanzado la Línea de Emergencia 1820, la cual permite bloquear tarjetas bancarias rápidamente, en caso de robo o extravío. Este servicio, al que puede accederse con solo marcar el número 1820, permitirá bloquear las tarjetas bancarias y aplicaciones, de cualquier banco, al instante, sin tener que recurrir a la entidad bancaria correspondiente.

 

 

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¿El sector microfinanciero es uno de los más perjudicados por la crisis de la COVID-19?

No solo el sector financiero se ha visto afectado. Todos los sectores, de alguna u otra forma, se vieron perjudicados y eso ha conllevado a que los clientes hagan uso de sus ahorros para afrontar situaciones inesperadas y, los que no, tuvieron retrasos en sus pagos. Además, algunos también tuvieron que cambiar su giro de negocio para enfrentar dicho panorama.

 

Lo positivo de esta situación es que los microempresarios se volvieron muy versátiles y se adaptaron rápido a los cambios. Ellos siempre ven posibilidades donde a veces nosotros no. Pero, si les tomó un tiempo organizarse nuevamente para seguir con su trabajo. Por ello, en el sistema surgieron atrasos en los pagos y reprogramaciones.

 

Sin embargo, el órgano de control de las instituciones financieras, que es la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), emitió disposiciones para que podamos apoyar a los microempresarios que no pudieron reactivar su negocio o que tuvieron dificultades para los pagos.

 

¿Qué porcentaje de la cartera se ha reprogramado o refinanciado durante este periodo?

Como Caja Piura hemos refinanciado alrededor del 5% de nuestra cartera. La refinanciación, que es la modificación de las condiciones iniciales de un crédito, se ha dado, por ejemplo, a microempresarios que han tenido dificultades en los flujos de sus negocios. Y con respecto a las reprogramaciones en el año 2020 en plena pandemia se reprogramó cerca del  52,82% de la cartera y  ha ido disminuyendo por la recuperación de varios negocios, por ello se ha cerrado a diciembre del 2021 en 21,39%, con una tendencia a que siga disminuyendo.

 

¿Cómo está la morosidad?

La cifra de morosidad no ha subido tanto, mantuvimos casi el mismo ritmo de mora que teníamos. En Caja Piura cerramos el 2021 con 6,5% de morosidad; en el 2020 estuvimos alrededor del 7% y en el 2019 en torno al 6%.

 

No subió mucho porque, como te comenté, se utilizaron herramientas que la SBS nos brindó, pero, además, algunos clientes prepagaron sus deudas porque se liberó la CTS o tuvieron acceso a los retiros de las AFP.

 

¿Este año podríamos volver al ratio de morosidad del 2019?  

Claro que sí. La tendencia es a la disminución del ratio de morosidad este 2022 ya que contamos con un mejor manejo de los indicadores de riesgo, y, en la medida que los clientes vean que la economía se va reactivando, ellos también mejoran su situación.

 

Es importante aclarar que no solo debemos tener en cuenta el desarrollo de la economía nacional, sino también el acontecer internacional. Ver, por ejemplo, cómo se desenvuelve la inflación en Estados Unidos, pues está subiendo y esto afecta a los países de Latinoamérica, especialmente a Perú.

 

Todos estos temas, incluyendo la coyuntura política peruana de aciertos y desaciertos, influyen mucho en el desarrollo de la economía.

 

¿Cómo cerró el sector microfinanciero en el 2021?

Esta época ha sido de mucho aprendizaje, pues no nos esperábamos la magnitud del cierre de la economía que tuvimos. Era difícil predecir y disminuyeron considerablemente las colocaciones el 2020, pero ya en el 2021 se ha crecido, si bien no en la magnitud del 2019, pero ya se avizora una mayor expansión.

 

En Caja Piura hemos crecido entre 6% y 7% aproximadamente en el 2021. Esto representa alrededor de S/ 280 millones en colocaciones. En el 2020 llegamos a la mitad de la cifra del año pasado con unos S/ 140 millones en colocaciones.

 

Esta recuperación se ha dado por el apoyo que el Gobierno brindó a todas las instituciones financieras a través de la canalización de fondos como el FAE-Mype y Reactiva Perú. Esto permitió que los negocios que estaban paralizados pudieran pagar planillas, proveedores y, de esa manera, no se rompiera la cadena de pagos.

 

¿El 2022 podría marcar el año de la recuperación de este sector?

Efectivamente. Esperamos en Caja Piura un crecimiento de entre 10% y 15% este año. Ello gracias a que la mayoría de la población ya está vacunada y hay mayor confianza en poder salir y hacer sus actividades.

 

¿Cómo va el tema de las tasas de interés?

Como Caja Piura hemos mantenido las mismas tasas de interés. No la hemos incrementado porque siempre hemos pagado por encima del ratio de inflación. En ahorro corriente estamos pagando un promedio de 0,30% anual, en plazo fijo manejamos una tasa promedio de 4,2% y en lo que es CTS estamos en 5,5%.

 

Caja Piura ha iniciado los estudios para emitir tarjetas de crédito. ¿Cómo va el tema?

La tarjeta de crédito que queremos sacar en Caja Piura está dirigida a los microempresarios para que tengan la facilidad de un mayor manejo de recursos. Es una tarjeta empresarial y, si bien la SBS nos dio la autorización, estamos levantando observaciones que dicha institución nos ha hecho para poder lanzar una tarjeta con toda la seguridad que ello implica. Tenemos un avance de entre 80% y 90%. Solo nos falta concluir con algunos detalles, ya que nuestro objetivo es que la tarjeta salga este año.

 

Caja Piura ha cumplido 40 años de operaciones. ¿Qué logros han tenido durante estos años de gestión en cuanto a las microfinanzas?

Caja Piura es la pionera de las cajas municipales y el logro más grande que hemos tenido es vender el modelo para las, aproximadamente, once cajas que hay en el mercado hoy vigentes.

 

Nuestro rol ha sido fundamental y preponderante porque nuestro horizonte siempre fue apoyar a aquellos que no estaban bancarizados, crear la inclusión financiera. Hemos apoyado, además, a la transformación de muchos microempresarios que eran informales y le hemos enseñado que es importante la formalidad para que puedan tener su boleta de venta, factura de acuerdo a la escala y poder hacer negocios con otras empresas.

 

Por otro lado, hemos ayudado a fomentar la cultura de pago. Les enseñamos a que el crédito deriva de credibilidad, que se deben honrar los compromisos adquiridos, si bien se pueden tener problemas, retos y dificultades, se debe buscar soluciones a través de diferentes herramientas.

 

Por último, hemos ayudado a fomentar la cultura del ahorro para que tengan reservas para enfrentar cualquier eventualidad.